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人身险监管的2019:一个怎样的新开局与大趋势

来源:网络 编辑:大屁股 时间:2020-01-19 10:06

  在《138家机构商业车险遭叫停、告别4.025%、头部险企策略分化……洞穿2019年20个小趋势,预见2020大走向》一文中,作者从市场角度出发梳理2019年的财产险行业;对于人身险行业,『慧保天下』决定换一种方式,通过梳理监管举措,看2019年人身险发展的底层逻辑——无论如何,对于当下的人身险市场,监管因素依然是影响行业发展的最大变量。

  2019年是银保监会机构改革融合的第一年,机构改革任务基本完成,监管业务稳妥有序开展,初步实现从“物理融合”到“化学反应”,稳定住了银行保险发展大局。

  就保险监管条线而言,各监管部门都是大招频出,从监管理念到监管方法,一律提高站位,更新推进。如何找准保险行业发展的问题,提前找准风险苗头,成为考验各监管部门的一项首要任务,同时,监管的具体举措,也展现出不同监管部门的风格和行事方式。

  人身险行业这几年来高歌猛进,发展动力十足,成为增量保费的主要贡献大户。如何掌舵?人身险部2019年给出了答案:打铁还得自身硬。独树一帜,没有急于铺开摊子,而是开展打基础、补短板工作,全面反思以往监管制度的不足,构建面向未来发展需求的监管体系,所谓厚积而薄发。

  2020年,监管面前仍有诸多问题待解,而这些都是人身险行业未来发展的大机遇所在。

  01

  密集调研,建立监管档案,把脉行业发展,摸清风险底数

  对于监管工作者而言,调查研究是谋事之基、成事之道。

  2019年,是银保监会三定落地之后的首个完整年度,新人新气象,可以看到,整个2019年,人身险监管部门频繁通过调研的方式,倾听一线、密切关注市场动态,且涉及的内容五花八门。

  调研已有制度,征询问题和建议,拟为下一步修订制度做准备

  在修订重要制度前,人身险监管部都会通过调研的方式征集意见,以确保修改之后的制度能够符合市场实际。从单个制度到整体的制度框架,人身险部一直在调研。

  针对现行人身险精算制度征集意见。2019年1月,银保监会人身险部针对人身险精算制度有关情况开展书面调研,,主要目的就是征询现行精算制度存在的问题及完善的意见建议。

  针对人身保险监管整体制度框架。2019年9月,银保监会人身险部开展人身保险制度执行情况的书面调研,调研范围包括2018年12月之前实施的所有现行有效人身保险监管制度,实际涉及文件达52条之多。

  调研险企经营情况,建立监管档案,密切关注行业经营动态

  无论是防风险还是严监管,都需要监管部门掌握市场第一手资料,这也是制定监管政策、对市场行为进行动态指导的重要依据。2019年,监管多次下发书面调研通知,要求相关险企报送有关险企经营管理方面的材料,以便于建立监管档案,同时关注行业动态。

  2019年3月,银保监会人身险部下发《关于报送公司相关信息的通知》,要求人身险及建信养老管理公司在4月10日之前将经营管理方面情况报送银保监会人身险部,包括公司基本情况、公司治理情况、业务经营状况、资金运用情况、财务状况、外部监管及评级评价情况、公司2019年发展规划、主要问题和风险等。

  目的是全面了解公司,建立公司监管档案,完善非现场监管的数据基础,进一步增强监管有效性、针对性。

  2019年9月,人身险部又再度向各人身险公司下发通知,对其近期经营情况进行书面调研,包括前三季度公司经营情况、2019年公司全年发展形势预判和2020年一季度业务计划等。

  2019年12月,其又针对人身险公司2019年-2020年经营情况进行书面调研,包括2019年全年经营情况、2020年全年业务规划等。

  同样是在2019年12月,银保监会又下发《关于报送2020年度发展规划的通知》,要求各人身险公司更详细报送2020年机构设立规划、资本补充规划、股东和注册资本变更规划等的情况。

  两次摸底注册地、经营场所,或为推行属地监管,从功能监管转向机构监管做准备

  2019年,人身险部还先后两度要求人身险公司报送注册地、经营场所的有关情况。

  第一次是在2019年2月,要求各人身险公司将注册地、实际经营地的情况报送银保监会。

  第二次是在2019年11月,人身险部向18家人身险公司下发《关于人身险公司住所和经营场所情况的调研通知》,要求报送经批复的变更和未经批复的实际变更情况;住所和营业场所变更的原因和经过等等,进一步核实情况。

  有观点认为这是为摸底险企实际营业场所分布情况,因为通过监管营业场所合规性,也是防止非法经营金融业务、有效控制风险的一种手段。也有观点认为,这是在为推动属地监管做准备。

  回应行业热点问题,及时掌握风险动态,以便于强化市场行为监管

  除了常规问题,针对各类市场热点情况,人身险部在2019年也加大了调研力度,以便于采取灵活的监管手段,严控各类风险问题的发生。

  市场利率走低,占比重较大的年金险,尤其是长期年金险产品利差损风险加剧,针对这一情况,2019年2月,银保监会就对各人身险公司经营年金保险产品的情况进行了调研,主要目的就是防范产品经营风险。

  《互联网保险业务监管办法》的修订工作虽然是由中介监管部牵头进行,但是对于人身险公司互联网保险业务经营情况,人身险部也专门进行了调研,棋牌游戏,时间同样是在2019年2月。

  2019年,恶意投诉、退保黑产的问题引发行业高度关注,成为诸多险企噩梦,对此,在9月的时候,棋牌游戏,人身险部向各人身险公司下发了《关于报送恶意投诉相关信息的函》,要求报送相关案例和数据,以便了解有关恶意投诉实际情况并制定专项治理方案。

  02

  防风险:逐步喊停预定利率4.025%产品,防控利差损风险;放行3-5年期两全险对冲现金流危机

  2018年中央经济工作会议明确,防风险是2019年的“三大攻坚战”之首,据此,人身险部也将此作为2019年的重点工作来抓。

  放行3-5年中短期两全保险,防范流动性风险

  对于金融企业而言,流动性就意味着生命线,防范流动性风险刻不容缓。尤其是2019年,虽然行业保费增速相较2018年有所恢复,但市场利率下行加剧资产端压力,尤其是对于个别需要进行风险处置的问题险企而言,防止处置风险的风险也至关重要。

  面对这种情况,监管部门的做法是重新放行3-5年中短期产品,一方面有利于满足消费者实际需求(市场上3-5年期理财产品少),另一方面也可满足部分险企缓解流动性压力的要求。

  2019年3月,银保监会下发《关于规范人身保险公司中短期产品有关问题的通知(征求意见稿)》,拟对3-5年期两全保险产品进行重新规划。

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