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关于二代征信系统,你需要知道的几点常识

来源:网络 编辑:三木 时间:2020-01-19 09:53

  今天是中国人民银行二代征信系统正式切换上线的日子。根据官方的公告,自2020年1月19日起,人民银行征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

众所周知,所有的成功都不是一蹴而就的,而是一步步不断努力和积累的结果。同样,从2014年二代征信系统项目正式立项,到今天完成上线,历时6年,背后凝聚了一批批金融人不懈的努力与付出。

 
  众所周知,所有的成功都不是一蹴而就的,而是一步步不断努力和积累的结果。同样,从2014年二代征信系统项目正式立项,到今天完成上线,历时6年,背后凝聚了一批批金融人不懈的努力与付出。

  下图是我们根据公开新闻和央行文件整理的二代征信系统发展历程:

当然,对于广大吃瓜群众来说,此时此刻,最关心的是:到底什么是央行征信系统?二代央行征信有哪些新特征?对大家的生活会有什么样的影响?在日常生活中,公众需要注意什么,以避免可能的征信风险?本文试图给出一些答案。

 
  当然,对于广大吃瓜群众来说,此时此刻,最关心的是:到底什么是央行征信系统?二代央行征信有哪些新特征?对大家的生活会有什么样的影响?在日常生活中,公众需要注意什么,以避免可能的征信风险?本文试图给出一些答案。

  什么是央行征信?

  央行征信系统是指中国人民银行所开发的采集企业和居民个人信用信息的基础数据库。旨在为各类经济活动提供较为准确、全面的信息服务。以个人征信报告为例,当前采集的信息主要包括5个方面:

  (1)个人基本信息。客户本人的基本信息,包括:身份信息(含出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位信息),配偶信息(配偶姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话),居住信息(含过往居住地址、居住状况),职业信息(过往工作单位及单位地址)。

  (2)信贷交易信息。客户的银行体系内的信贷交易信息,包括:信用提示(贷款和信用卡的汇总信息),逾期及违约信息(贷款及贷记卡逾期数量、月数、逾期最高金额等),授信及负债信息(未销户贷记卡、准贷记卡数量、授信总额、透支余额等信息)。

  (3)非银行信用信息。客户在其他部门系统中的信用信息,包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。

  (4)本人声明与异议。本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员,针对征信报告中异议信息所做的标注,或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

  (5)查询历史。信贷审批查询记录的汇总和明细。

  以上五个方面的信息,成为银行对于客户信用状况评价的重要依据,在实务中被广泛使用。

  与此同时,征信系统的建立使得社会上出现了一系列基于信用的“奖优罚劣”机制,信用价值凸显 。对于信用记录良好者,各类行为成本颇低。而记录不良者,除了申请贷款和信用卡受到阻碍,还有可能被影响其消费、出行方式、子女教育,甚至面临着法律诉讼的风险。

  根据央行的统计,截至2019年底,征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息,规模已位居世界前列;个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家,基本覆盖各类正规放贷机构;2019年,个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次,日均查询量分别为657万次和29.6万次。

  征信系统的推出,为我国控制金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识等方面发挥了积极的作用。

  二代央行系统的新特征

  从2006年上线至今,一代征信系统已经走过了14年,在提升社会信用意识、优化金融服务质量的同时,也暴露出一系列的问题。本次上线的二代征信系统针对一代征信系统存在的问题,进行了优化。

  相对于一代征信系统,二代征信系统主要有两大新特征:

  1、更严谨,让投机者无所遁形

  在一代征信系统中,受限于当时的条件,所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。在实务中,这些局限性,被投机者所发现并利用。一时间,“离婚式购房”、“信用卡0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端。

  对于投机套利者的宽容,实际上是对于安分守纪者的惩罚。针对以上套利行为,央行对二代征信系统进行了更加严谨的优化,让投机无所遁形:

  (1)引入“共同借款”,提升“离婚式购房”难度

  所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。这里最典型的情况是夫妻贷款购房,在之前的征信系统中,这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下,夫妻中的另一方,可以通过“假离婚”的方式,享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。

  随着“共同借款”的引入,房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。即使离婚了,房贷记录仍然存在于双方的征信中,不排除通过一些婚后财产分割的办法,剥离一方债务,实现“首套房”套利,但是,如此操作的难度和成本大幅提升。对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制。

  那么,如果是真离婚,是否影响再购房呢?官方的解释是:征信系统将按照金融机构报送的信息,及时更新。比如离婚后,发生共同借款协议解除的情况,首先需要由金融机构向征信系统报送更新信息,然后,根据报送内容,征信系统将不再展示无债务责任一方的贷款信息。

  另外,根据介绍,2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息,需待下一步,金融机构开始采用二代格式报送数据后,这类信息才开始展示。

  因此,“共同借款”信息要真正发挥作用还尚需时日。

  (2)新增“还款金额”,使“0账单”养卡套利失效

  在一代征信系统的征信报告中,每次信用卡还款金额是不记录的,如此有投机者研究出“0账单”养卡套利策略。即在每次账单日之前一日全额还款,账单日之后又将资金刷出。

  如此操作,投机者在占用了信用卡的授信资金的同时,每期账单为0。“0账单”使得投机者的负债水平看起来很低,有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度。

  在二代征信系统的征信报告中,每次还款额度都将即时披露,如此,投机者提前还款,“0账单”养卡的行为也暴露出来,“0账单”策略失去意义。

  (3)销户仍保留还款记录,手机棋牌游戏,使“销户洗征信”方法失效

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