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贵阳银行金融研究院:金融供给侧改革背景下我国中小商业银行风险管理问题研究

来源:网络 编辑:四爷 时间:2020-01-07 15:51

贵阳银行金融研究院:金融供给侧改革背景下我国中小商业银行风险管理问题研究

 
  文/贵阳银行金融研究院

  随着我国金融改革的不断推进,中小商业银行迎来了发展的新机遇。在经过一段时间的粗放型发展阶段后,一些不平衡、不协调的经营压力和挑战逐步显现,金融风险问题逐渐暴露。本文分析了目前中小商业银行在经营、负债端、资产端存在的问题,并针对风险管理提出了具体对策。

  在2017年底召开的中央经济工作会议上,防范化解重大风险被列为了未来经济体制改革过程中的三大攻坚战之一,并且重要性排在首位,防控金融风险也成为金融领域将来重点解决的问题。2019年是我国金融业供给侧结构性改革的开局之年,未来需要继续推进金融领域的监管,对金融风险进行有效防范和化解。我国中小商业银行数量众多,数据显示,截至2019年8月末,全国商业银行资产总额为226.16万亿元,其中,股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构等中小银行资产总额为122万亿元,占商业银行资产总额的53.9%;全国商业银行负债总额为207.89万亿元,其中,股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构等中小银行负债总额为112.59万亿元,占商业银行负债总额的54.16%。最近几年,央行、银保监会等政府机构出台了很多支持发展中小银行的政策,在未来的金融体系中,中小银行还将发挥越来越重要的作用。

  与此同时,中小商业银行在发展过程中也面临着比较多的问题,比如:宏观经济环境的变动、实体经济中不同行业的波动都会对中小商业银行的经营活动带来较大的影响;中小商业银行由于和地方政府具有较高的关联性,因此,在经营过程中也容易受到政府部门的干预;此外,中小商业银行由于其自身规模较小,面向的客户一般是一些中小客户,在经营过程中具有较高的不稳定性。另外,中小商业银行在前几年过于追求规模扩张,在业务经营过程中偏向于扩大银行之间的同业业务,导致了同业业务在中小商业银行业务中占据了较大的比例;在公司治理架构中出现了股权相对分散和“一股独大”等诸多问题。在宏观经济形势下行和供给侧结构性改革的大背景下,中小商业银行面临的金融风险问题逐渐暴露,因此,中小商业银行要努力克服当前的经营困境,提高自身的风险管理能力。

  中小商业银行面临的风险问题

  随着我国金融改革的不断推进,近几年政府出台了一些支持中小商业银行发展的新政策,我国中小商业银行迎来了发展的新机遇。在2011年—2016年,中小商业银行处于快速发展阶段,从商业银行资产规模角度来看,其年均增速保持在20%以上。进入2017年以后,企业负债违约、个体网络借贷(P2P)平台资金链断裂使得监管部门加大了对于金融风险的防范,金融监管的力度逐渐增强,中小商业银行也放缓了扩张的步伐,资产负债的扩张速度和同期相比,下降了接近50%的幅度。在经过一段时间的粗放型发展阶段后,一些不平衡、不协调的经营压力和挑战逐步显现,金融风险问题逐渐暴露。尤其是2019年以来,包商银行、锦州银行、恒丰银行因为经营风险等问题被接管以后,中小商业银行的风险管理问题更加受到人们的重视。

  中小商业银行经营过程中的问题存贷期限的错配问题比较明显。2014年1月中小商业银行中长期贷款占总贷款的比例为43.05%,2019年8月,中小商业银行中长期贷款占总贷款的比例为52.88%。3年的时间中上升的幅度接近10个百分点,平均贷款的期限有相对明显的增加。从定期存款的比重角度来看,2015年1月,定期存款的比重为42.81%,到了2019年8月,该比重下降到了29.74%,下降的幅度接近13个百分点。通过以上的数据分析,我们可以看出,在最近5年,中小商业银行的贷款期限呈现上升趋势,手机棋牌游戏,存款期限呈现下降趋势,存贷期限错配的问题比较明显。

  盈利能力受到一定程度的冲击。在我国银行业经历了2003年—2013年的“黄金十年”发展期后,在目前的经营方式上表现出明显的同质化倾向。在以往的经济环境中,中小商业银行因为具有灵活经营、授权充分、决策效率高的特点,开展了较多的同业业务和表外业务。但近几年来,金融监管的力度逐渐趋严,特别是2018年出台的资管新规等一系列监管政策,使得中小商业银行的非利息业务呈现出较大幅度的下降。同时,在和大型商业银行的竞争过程中,中小商业银行在业务规模、融资稳定状况以及金融科技在业务中的普及等方面都处于相对劣势的地位。中小商业银行的原有优势业务受到一定程度的压缩管制,新的经营业务竞争力较低,导致中小商业银行生存压力较大,金融风险逐渐积聚和暴露。

  中小商业银行负债端存在的问题

  银行资金来源的成本有所增加。从非金融机构和住户在银行的存款余额角度来看,2014年第一季度末,中小商业银行为37.11万亿元,大型商业银行为58.4万亿元;到2019年第一季度末,中小商业银行为72.75万亿元,大型商业银行为88.14万亿元。虽然中小商业银行在非金融机构和住户存款余额的增量上要多于大型商业银行,但是在我国当前利率市场化已经基本实现的背景下,中小商业银行获得存款的难度逐渐增加,其往往通过提高存款利率来吸收更多的存款,进而导致了资金成本的上升。

  同业负债的规模依然处于高位。在2014年第一季度末,中小商业银行的同业负债规模为8.47万亿元,此后规模逐渐上升,到2016年第四季度末达到了最高点,为10.17万亿元;进入2017年以后,监管部门加强了对于同业负债规模的限制,中小商业银行同业负债的规模开始逐渐下降,到2019年第一季度末,同业负债规模降为了7.55万亿元。反观大型商业银行,其同业负债规模从2014年第一季度末开始一直在2.5万亿元上下波动,棋牌游戏,到2019年第一季度末已经下降到了2.07万亿元。虽然监管部门在2018年出台了资管新规等监管政策,在一定程度上降低了同业业务的规模,但中小商业银行的同业负债规模仍然要高于大型商业银行,中小商业银行存在一定程度的流动性风险。

  中小商业银行资产端存在的问题

  不良贷款率有所增加。2012年初,中小商业银行的不良贷款率约为1.04%,与大型商业银行不良贷款率水平差距不大。但由于近几年经济增速放缓,“三去一降一补”等政策的实施,前期的不良资产风险问题逐渐暴露,到2019年6月末,中小商业银行不良贷款率已经上升到了2.55%,而同时期的大型商业银行不良贷款率为1.32%,两者相差123个基点(BP),棋牌游戏,中小商业银行不良贷款压力较大。

  中小商业银行风险管理对策

  加强对于银行自身的战略定位认识

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